农村金融主力军如何服务乡村振兴？ ——来自山东农商银行系统精准对接“五大需求”的创新实践

隆冬时节，记者在齐鲁大地采访发现，不少镇村正活跃着一支“新队伍”——来自山东农商银行系统的“金融副职”：他们有的担任金融副镇长或镇长助理，有的担任村委会副主任或主任助理；他们对接党委、政府产业发展规划，对接村集体经济发展需要，对接农民需求，进而精准提供金融服务。

据了解，让“金融副职”进镇入村，为镇村发展提供精准金融服务，是山东农商银行系统服务山东乡村振兴的具体举措之一。

山东省农村信用社联合社党委书记、理事长孙开连介绍，打造乡村振兴“齐鲁样板”，是习近平总书记交给山东的重大历史任务。2018年以来，山东以乡村振兴“1+1+5+N”政策规划体系为统领，形成了“五级书记抓振兴”的推进热潮。作为农村金融主力军，山东农商银行系统主动担当，率先行动，以构建乡村振兴“齐鲁样板”金融支撑体系为目标，出台了《全省农村商业银行服务乡村振兴战略指导意见》，精准对接产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的“五大需求”，整合行业力量，创新金融产品，提供精准服务。

聚焦产业兴旺，推出“鲁担惠农贷”“政银保贷”和“双保惠农贷”等产品，破解以新型经营主体为主的农户“贷款难”“融资贵”等难题，助力实现富民强村壮产业

曹县五里墩村是山东银香伟业集团的驻地。银香伟业集团涉及奶牛养殖、物流运输、包装、有机蔬菜种植加工等产业，是带动当地经济发展的农业龙头企业。“这几年，村里流转土地，盖大棚种蔬菜，建牧场养奶牛，种养形成了有机循环，黄瓜、西红柿、草莓等15种农产品拿到了有机认证。”五里墩村党支部书记、银香伟业集团公司董事长王银香说，“在这个发展过程中，农商银行对我们的金融支持至关重要。”

据介绍，围绕银香伟业集团、五里墩村“生产生活生态共美，社区园区景区共建”的发展规划，曹县农商银行以信用体系建设为切入点，对五里墩村村民逐户建立信息档案，提供与其需求相对应的金融产品服务。

“比如，在企业发展的关键时期，及时给予信贷支持，帮助企业进口澳大利亚奶牛2000头；为了留住人才，对该企业的博士、硕士、本科毕业生分别给予50万元、30万元、20万元的综合授信额度。”曹县农商银行董事长谢斌说。

对接村庄发展实际，用精准服务助力五里墩村产业发展，打造村美业兴新农村，这在孙开连看来，正是金融助力乡村振兴的重点。2018年以来，山东农商银行系统立足支持农村产业发展，围绕破解农户“抵押物少”“贷款难”“融资贵”等难题，与山东省农业担保公司、各类保险公司和地方政府等合作，推出了“鲁担惠农贷”“政银保贷”和“双保惠农贷”等产品，降低贷款利率，分担金融风险，重点支持以新型经营主体为主的农户发展，并通过“龙头企业+农户”“龙头企业+基地+农户”“龙头企业+农民合作社+农户”等模式，帮助农村实现富民兴村壮产业。截至2018年年底，农商银行系统已发放乡村产业贷款80万笔、2007.6亿元，支持户数64.5万户。

聚焦生态宜居，推出“基础设施配套项目贷”“美丽宜居贷”等信贷产品，支持农村供水、污水和垃圾处理等农村基础设施和新型农房等建设项目，全方位助建美丽乡村

代村社区是兰陵县城乡结合部的一个农村社区，是“全国文明村镇创建工作先进村镇”“中国美丽乡村”“山东省文明村镇”。社区党委书记王传喜，是党的十九大代表，说起近十年的乡村建设，他露出满脸的喜悦。

2005年，代村启动实施“十年建成全面小康村庄”总体规划，顺利完成旧村改造30万平方米，建成住宅楼65栋；2007年，代村流转土地7000余亩，高标准规划建设现代农业示范园；2010年，代村开发“千亩万户”大市场——代村商城，吸引经营户3000多家，促进集体经济发展……在这一发展过程中，始终都有兰陵农商银行的身影。

兰陵农商银行行长吕健介绍，该行已累计为代村社区及相关企业、商户、农民提供各类信贷资金约1.5亿元。同时，为向社区村民提供完善的金融服务，该行在代村设立营业网点1家、精品自助银行1处，在以代村为中心的代村商城、沂蒙老街、农业公园等集群商圈布放ATM、CRS13台，布放POS机具260余台。

安居乐业是美丽乡村的基本要求，生态宜居是乡村振兴的关键。对此，山东农商银行系统围绕改善农民居住生活条件，近年来主动对接各地美丽乡村建设示范工程需求，创新推出了“基础设施配套项目贷”“美丽宜居贷”等信贷产品，积极支持农村供水、污水和垃圾处理等农村基础设施和新型农房建设等项目。截至2018年底，山东农商银行系统对接帮建农村基础建设项目18941个，发放各类宜居类贷款70.2亿元。

聚焦乡风文明，优先支持文明村庄和乡村先模人物，推出文明村庄整体授信和“党员先锋贷”“拥军贷”“文明家庭贷”“巾帼建功贷”等产品，助力提升乡风文明水平

济南市长清区万德镇马套村位于泰山西北麓，该村近年来在当地农商银行的支持下，依托生态优势，发展茶产业和民宿乡村旅游，实现了全村经济稳步增长，还成功创建了“全国文明信用村”。

据了解，为引导乡村树立文明新风，济南农商银行从2016年起开始评选“文明诚信幸福村”，马套村得以入围。此后，农商银行对马套村476户1645人进行走访，针对该村种植核桃、茶叶等特色作物情况，对种植茶叶的致富带头人、专业合作社负责人以及优秀共产党员等64户进行综合授信，授信总额达780万元。

“通过信贷支持让先进人物、模范代表、共产党员得到更多金融支持，有更多致富机会，反过来进一步发挥模范引领作用，带动乡村文明水平提升。”马套村村党支部书记肖舒荣说。

山东省农村信用社联合社副主任于富海认为，乡村振兴，文化铸魂。然而，如何提升乡风文明水平这个“软实力”？恰好，农商行的金融支持，优先倾向文明乡村和农村先模人物，他们得了实惠，村民就有了学习的动力，提升乡风文明就有了“硬抓手”。

对此，山东农商银行系统以支持文明村庄和农村先模人物为切入点，扎实推进文明信用户、信用村、信用社区、信用乡镇评定，对信用村户给予信贷支持，为乡村文明新风培育奠定信用基础。同时，创新推出“党员先锋贷”“拥军贷”“文明家庭贷”“巾帼建功贷”等信贷产品，实行“贷款优先、利率优惠”，带动乡村追求文明新风尚的热潮。截至2018年底，山东农商银行系统已支持各类先模人物3.6万户，贷款总额达65.8亿元。

聚焦治理有效，选派“金融副职”进镇入村挂职支农，为村集体经济发展提供优惠贷款，开展农村信用体系建设和“送金融知识下乡”等，多角度为乡村提供“治理抓手”

茌平县贾寨镇耿店村是远近闻名的“大棚村”。2018年上半年，随着茌平农商银行与耿店村战略合作协议的签订，农商银行客户经理单玉涛又多了一个新角色，就是担任耿店村主任助理。他把办公地点搬到了村委会，吃住都在村里，主要解决金融服务、金融知识普及等问题，同时参与村庄治理，为村庄发展建言献策。

单玉涛能够到耿店村任职，根源在于山东农商银行系统出台的让金融干部到乡村挂职支农的举措。自2018年起选派“金融副职”进镇入村，让他们当“桥梁纽带”，对接地方党委、政府，对接村集体经济组织和农民，找准农村金融服务的“痛点难点”，准确掌握农村金融需求，进而创新金融产品，开展精准服务。同时，这些“金融副职”参与镇村管理，参与推动乡村全面振兴，在基层一线得到有效锻炼，培养为民情怀。

据统计，截至2018年底，山东农商银行系统已选派3827干部到镇村挂职，其中以正式行政文件任命的2073人。挂职人员中，挂职镇（乡、街道）副镇长或镇长助理的1053人，挂职村庄（社区）副主任或主任助理2307人，挂职其他职务的共计467人。

“金融副职”进镇入村全面参与农村治理，背后还有农商银行系统全面开展的农村信用体系建设、为村集体经济发展提供优惠贷款、送金融知识下乡以及打击逃废债等举措，为乡村社会治理提供全面的金融支持和“抓手”。截至2018年底，山东省已有110家农商银行与地方政府签订了服务乡村振兴战略合作协议，开展进村专题宣传1200多场次，组织宣传人员2万多人，开设金融知识讲堂、金融夜校500多场。

聚焦生活富裕，坚持“农民的需求就是服务的要求”原则，通过个人授信和家庭联合授信等方式，精准对接并满足农民在生产经营、消费升级和金融服务等方面的需求

在山东省农信社联合社党委副书记、主任郭永利看来，让农民过上好日子，是乡村振兴的根本，也是农村商业银行服务乡村振兴的出发点和落脚点。近年来，山东农商银行系统从服务现代农业发展、助建美丽乡村和助力脱贫攻坚等方面，不断创新金融产品，完善金融服务，为乡村居民生产、经营和生活提供便捷的金融支持，加快实现农民过上美好生活的愿望。

贫困户是农村的弱势群体，也是实现乡村全面振兴的难点。在助力脱贫攻坚进程中，山东农商银行充分运用支农、支小、扶贫再贷款等政策，建立贫困户帮扶台账，实现“一户一档、一户一策、区别对待、分类帮扶”，增强贫困地区自我发展能力，助力贫困地区人口脱贫致富。截至2018年底，山东农商银行累计向山东明确的“四个2”深度贫困地区发放贷款66.4亿元，直接支持1.7万贫困户增收，通过产业带动间接支持5.3万贫困户增收。

对农民小额的生产经营资金需求，山东农商银行创新推出“家庭亲情贷”系列产品，为农民提供“一次授信、随借随还、循环使用”信贷服务，满足农户生产经营贷款需求。农民收入增加了，消费需求也多了。该行又推出了“惠农消费贷”系列产品，通过为家庭成员联合授信，支持农户购车、房屋装修、自建房以及大宗耐用消费品购置等。截至2018年底，山东农商银行发放生活富裕类贷款已达633.5亿元，支持社区家庭32.8万户。

如何打通农村金融服务“最后一公里”？山东农商银行依托现有农村社区服务中心、村“两委”大院等载体，打造“一站式、智慧型、便捷化”普惠金融服务点。截至2018年底，山东农商银行已在农村布设各类电子机具21.6万台，基本覆盖山东全部行政村，基本满足了农村居民现金存取、转账汇款、补贴领取、生活缴费、交易结算等基础金融服务的需求，实现了“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”。  （杨青李德品记者杨志华吕兵兵刘振远）